Банки обязаны выявлять операции с признаками перевода денег без добровольного согласия клиента (ч. 3.1 ст. 8 161-ФЗ). Сами признаки устанавливает Банк России (ч. 3.3 ст. 8); с 1 января 2026 года действует их перечень, утверждённый приказом Банка России от 05.11.2025 № ОД-2506. Сведения из базы данных Банка России банк при проверке учитывает (п. 2 ч. 3.5 ст. 8), но анализирует и характер, параметры и объём операций своих клиентов (п. 1 ч. 3.5 ст. 8), поэтому операцию могут остановить, даже если о получателе в базе ничего нет. С 25 июля 2024 года действуют поправки в 161-ФЗ (Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ), которые изменили последствия такой проверки.

Что сделает банк, выявив подозрительную операцию, зависит от способа перевода:

  • Перевод со счёта по реквизитам (кроме операций по карте, переводов электронных денежных средств и переводов через СБП) — банк приостанавливает приём распоряжения к исполнению на два дня (ч. 3.4 ст. 8 161-ФЗ). Это и есть те самые «48 часов»;
  • Операция по карте, перевод через Систему быстрых платежей или электронными деньгами — приостановки нет: банк сразу отказывает в совершении операции, и деньги со счёта не уходят. Если операция действительно ваша, её можно совершить повторно — но только если вы уверены в ней сами, без чужих подсказок (см. ниже). Исключение — получатель, сведения о котором есть в базе данных Банка России: в течение двух дней банк отклонит и повторную операцию в его пользу.

Почему именно 48 часов

Двухдневная приостановка перевода со счёта даёт клиенту время осознать ситуацию и, при необходимости, отменить операцию — например, если перевод был инициирован под давлением мошенников. Банк обязан незамедлительно сообщить клиенту о приостановке и о том, как подтвердить перевод (ч. 3.6 ст. 8), и вправе запросить у него сведения об операции (ч. 3.7 ст. 8).

Что делать, если операцию приостановили

  1. Дождитесь сигнала от банка. Банк должен сообщить вам о приостановке — обычно приходит звонок или push-уведомление с предложением подтвердить или отменить операцию;
  2. Подтвердите перевод, только если он ваш. Если перевод действительно ваш и добровольный — подтвердите его удобным банку способом. Учтите: если банк выполнил порядок проверки, а вы подтвердили перевод, вернуть деньги через банк, скорее всего, не получится — за убытки при надлежащем выполнении этого порядка банк не отвечает (ч. 3.14 ст. 8 161-ФЗ). Поэтому подтверждайте только перевод, в добровольности которого уверены сами, без чужих подсказок;
  3. Отзовите распоряжение и зафиксируйте отказ. Если вы не планировали такой перевод — отзовите распоряжение до истечения срока приостановки: сообщите банку об отказе через приложение, горячую линию с фиксацией номера обращения или отделение и продублируйте отказ письменно. Если вы не подтвердите перевод до конца дня, следующего за днём приостановления, распоряжение считается не принятым к исполнению и деньги не уйдут (п. 3 ч. 3.6 и ч. 3.9 ст. 8 161-ФЗ). Письменный отказ всё равно стоит направить: он фиксирует, что перевод вы не признаёте. Операцию не подтверждайте, даже если звонящий представляется сотрудником банка или полиции.

Если банк не приостановил, а отклонил операцию по карте, через СБП или с электронными деньгами, действует то же правило: повторяйте операцию, только если уверены в ней без чужих подсказок. Если её инициировали мошенники или вы действовали по указаниям звонящего, операцию не повторяйте и сообщите об этом банку. Учтите: если сведения о получателе есть в базе данных Банка России, повторную операцию в его пользу банк в течение двух дней тоже отклонит — это не сбой, а порядок, установленный 161-ФЗ.

А если дело не в одной операции

Если перестали работать карта, онлайн-банк или приложение целиком, это уже не двухдневная остановка перевода, а другая мера, и оснований у неё может быть несколько. Это может быть запись о вас в базе данных Банка России (части 11.6 и 11.7 статьи 9 161-ФЗ), которую снимают через исключение сведений из базы, или собственная мера банка по договору (часть 9 статьи 9), которую снимает только сам банк; бывают и ограничения по 115-ФЗ. Как понять, какое основание у вас, и куда с ним обращаться, — в статье «Заблокировали карту по 161-ФЗ: что делать и как снять блокировку».

Что делать, если банк не выходит на связь

Сообщить о приостановке перевода или об отказе в операции банк обязан сам и незамедлительно — в порядке, предусмотренном договором (ч. 3.6 ст. 8 161-ФЗ). Если срок приостановки истёк, а вы перевод не подтверждали, распоряжение считается не принятым к исполнению и деньги остаются на счёте (ч. 3.9 ст. 8). Если уведомления не было или непонятно, что произошло с операцией, напишите в банк способом из договора — через приложение или в отделении — и попросите ответить письменно. Заявление клиента банк обязан рассмотреть и сообщить результат — по вашему требованию письменно — в срок по договору, но не позднее 30 дней со дня получения, а если речь о трансграничном переводе — 60 дней (ч. 8 ст. 9 161-ФЗ).

Если перестала работать вся карта или онлайн-банк, действуют ещё два правила. Приостановив карту по основанию из закона, банк обязан в тот же день сообщить об этом и назвать причину (ч. 9.2 ст. 9), а если причина — запись в базе данных Банка России, ещё и незамедлительно уведомить о праве подать заявление об исключении сведений (ч. 11.8 ст. 9). Если банк этого не сделал или не ответил на заявление в срок, сохраните переписку и подайте жалобу в Банк России на действия банка.

Нужна помощь по вашей ситуации? Опишите её на бесплатной консультации — скажем, какой инструмент подойдёт и сколько это займёт времени.

Актуально на 15 октября 2026. Законодательство по 161-ФЗ меняется — при обращении мы сверяем порядок действий с действующей редакцией.